Страхування цивільної відповідальності автомобілістів є однією з найбільш масових послуг на ринку страхування. Але так звана «автоцивілка» останнім часом все більше схожа на фікцію: страховики повсюдно затягують і занижують суми виплат, а регулятор – Нацкомфінпослуг – фактично самоусунувся.
Банківський працівник Микола наприкінці липня потрапив у ДТП. На перехресті в його автомобіль Toyota Camry 2013 в’їхав Nissan Juke. Добровільної страховки КАСКО, згідно з якою страхова компенсує автомобілісту витрати незалежно від того, хто винен в аварії, у Миколи немає. Тому він розраховував отримати відшкодування по обов’язковому страхуванню ОСАГО в страховій, обслуговуючої винуватця ДТП. Але пройшло вже майже три місяці, а все зависло на стадії експертизи. За словами Миколи, експерт страхової компанії занизив суму виплати мінімум в три рази, з чим він погодитися не може.
«Я пред’явив претензію, приніс в страхову розрахунки збитку незалежного аналітика, він обгрунтував, що експерт занижує вартість запчастин і ремонту, як мінімум, в три рази. Але зрозумілих відповідей отримати не можу. Створюється враження, що мене просто водять за ніс і не хочуть платити», – поскаржився він.
Ця історія не є винятком, на автомобільних форумах аналогічних скарг десятки тисяч. Постраждалі регулярно звертаються з цього питання і в Національну комісію з регулювання ринків фінансових послуг. За даними комісії, за січень-травень більше 80% скарг стосуються дій страхових компаній. Тим не менш, на допомогу регулятора розраховувати не варто.
«Звернення в Нацкомфінуслуг не дало нічого. Скаргу прийняли – і все. Юристи порадили звертатися до суду, але скільки на все піде часу незрозуміло», – нарікає Микола.
Експерти оцінюють велика кількість скарг на страхові компанії як «провал» в роботі Нацкомісії, яка надає страховим компаніям лазівку не платити за зобов’язаннями.
«Ми оцінюємо якість роботи регулятора за статистикою скарг. Якщо є багато скарг на страхові компанії, то це – провал, держрегулятор повинен стежити, щоб компанії працювали чітко і платили вчасно. Якщо люди скаржаться, значить страховики відчули вольницю і починають нехтувати виконанням своїх зобов’язань», – вважає Юрій Чуніхін.
Тим часом, комісія, начебто, не діє – розробила законопроект, згідно з яким зможе позапланово перевіряти компанії, на які надходить найбільша кількість скарг від споживачів фінансових послуг. Це може стати для недобросовісних страховиків певним стимулом щодо виконання зобов’язань. Але до прийняття цього закону може пройти не один рік.
Експерти пов’язують нерозторопність і пасивність держрегулятора зі стратегією реформування фінансового ринку України, згідно з якою Нацкомфінпослуг буде ліквідована, а управління страховими компаніями перейде під юрисдикцію Національного банку. З причини цього експерти такі дії регулятора, як підвищення розміру виплат із «автоцивілки», називають напівзаходами і вказують на те, що користі потерпілим це не принесе.
Останній раз ліміти з «автоцивілки» переглядали у 2010 році. При цьому вартість запчастин прив’язувалася до курсу долара і євро. Після триразової девальвації гривні витрати на ремонт авто виросли і стали виходити за рамки передбачених страхових сум.
«Зараз підвищення лімітів перейшло з категорії бажаного в необхідне: через істотне зростання курсу валют подорожчали не тільки транспортні засоби, але і їх ремонт на СТО, медикаменти та медичні послуги потерпілим. Очевидно, що встановлених ще в 2010 році лімітів вже недостатньо. Приміром, якщо пошкоджені капот, двері і крило, то з новими цінами на ремонт і запчастини потерпілому відремонтують тільки капот і крило, а на двері вже не вистачить», – зазначає Роман Маленко.
Експерти не беруться прогнозувати, як підвищення лімітів відіб’ється на реальних виплатах потерпілим. За розрахунками аналітиків, на даний момент менше 5% страхових випадків перевищують ліміт у 50 тис. гривень. А за даними Моторного бюро, розмір середньої виплати на кінець липня становить і зовсім 10617 грн (менше 500 дол.), що не покриє заміну розбитої фари нового авто.
Крім того, потерпілі регулярно скаржаться, що страховики в рази занижують суми виплат – можливостей для цього у них, як у випадку з Миколою, предостатньо. Приміром, його машина 2013 року, і компанія, згідно із законодавством, компенсує збитки з урахуванням зносу авто – запчастини для неї купуються вживані, і визначення їх вартості дає простір для маневрів страховиків. Для розрахунків виплат також використовується середня вартість виконаних робіт, без прив’язки до розцінок офіційних СТО.
Експерти прогнозують, що підвищення страхових виплат по ОСАГО призведе тільки до ініціювання страховиками чергового збільшення вартості поліса. «Для початку потрібно змусити страхові компанії платити хоча б за діючими лімітами, без затягування виплат та заниження розмірів збитків. Інакше не буде великої різниці, за яким ліміту страховики будуть не платити», – вважає Маленко.
Підвищити дисципліну страхових компаній може внесення змін до законодавства про ОСАГО і контроль регуляторами ринку. Закон у нинішній редакції зобов’язує страхові компанії виплачувати відшкодування потерпілим протягом 90 днів, але де-факто майже половина страховиків розтягують процес більш ніж на 120 днів.
«Для прискорення виплати необхідно внести в законодавство норми, за якими страховик повинен провести оплату протягом 45 днів з дати заяви про страховий випадок, а не так як зараз – 90 днів», – зазначає Маленко.
Ще один важливий момент – ринок очікує впровадження електронного полісу, який би дозволив як страховикам, так і страхувальникам уникнути тяганини з паперами і мінімізувати випадки шахрайства. Споживач, у свою чергу, отримає гарантію легітимного страхового захисту, і буде мати можливість у будь-який час звернутися до Моторного бюро для перевірки страхового забезпечення авто, в тому числі, відразу після укладення договору страхування.
«Саме завдяки цьому механізму, нам вдасться очистити ринок від несумлінних практик у страхуванні», – підкреслює генеральний директор Моторного бюро Володимир Шевченко. Однак, за його словами, існує значний ризик неприйняття парламентом зазначених поправок.
Без змін законодавства автовласники не зможуть скористатися і прямим врегулюванням, яке дозволить постраждалим отримувати виплати у своїй страховій компанії, а не в компанії винуватця ДТП. Моторне бюро розраховує, що система «прямого врегулювання збитків» дозволить ефективно протидіяти недобросовісної конкуренції і, як мінімум, в 2 рази скоротить термін врегулювання страхових випадків.
«При впровадженні прямого врегулювання страхувальники зможуть вибирати страхову компанію, виходячи з її надійності та якості надання послуг, оскільки саме ця страхова компанія буде регулювати їхні збитки. Страховики, у свою чергу, будуть зацікавлені якнайшвидше виплатити відшкодування своїм клієнтам, адже затягування виплат втратить будь-яку фінансову доцільність», – пояснює Шевченко.
У випадку з Миколою, його могла захистити страховка КАСКО, яка б повністю покрила витрати автовласника. Тим часом, через високу вартість багато хто економить на її придбанні, покладаючись лише на обов’язкове державне страхування. Але, як показує практика, в існуючих умовах на «автоцивілку» покладатися не варто.
…